加息预期下的房贷理财策略 4月份国务院严控房价措施出台。而早在3月份，各大银行已纷纷宣布调整房贷利率，基本上取消了原来最低7折优惠的房贷利率。同时，随着中国经济的复苏，通货膨胀的压力加大，对央行提高基准利率的预期也愈发强烈。在“加息”预期下，购房者成本增加，最简单的办法就是提前还贷，但对于没钱提前还贷和资金收益率高于贷款收益率的人不适用。 我的房贷该怎么办?成为越来越多的人关注的话题。 首先要盘点好自己的家庭财务状况。只有搞清楚自己的家底和确定自己的理财目标，才能为房贷规划做出正确决策。简单的方法就是对家庭的资产和负债进行一次清理，一是看看自己有多少存款，将来要用于什么方面，二是看看自己有多少贷款，当初借贷款的目的是什么，原来准备怎样还贷。在认真盘点和分析基础上，再对自己的房贷是提前还款还是继续贷款做出决策。 其次可以灵活选择还贷方式。房贷常见的还款方式主要以等额本金和等额本息两种还款方式最为普遍。等额本息还款方式是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。以100万元20年期(以基准利率5.94%计算)的房贷为例，采用等额本息还款法，每月要还款7129.74元，还款总额为171.113745万元，所产生的利息超过71万元。但如果采取等额本金还款法，首月还款9116.67元，第二个月还款9096.04元，还款总额为159.6475万元，支付利息款59.6475万元。两者相比，等额本金比等额本息节省利息超过11万元。目前银行大部分可以允许贷款者转换还款方式，不过由于等额本金还款方式在前期还款压力较大，因此在改变还款方式时，银行将根据个人的还款能力进行评估。 此外，还有一种加快还款的“双周供”还款方式，也可节省不少利息。所谓“双周供”，就是将原本按月支付的房贷改成每两周支付一次，两次扣款的总额基本相当于原来一次扣款的数额，借款人每月还款负担没有增加很多，但每年共有26个双周，“双周供”事实上每年要还13个月的贷款，且每月的上、下半月要各还一次贷款，通过加快每年的还款频率和还款总额，可以起到缩短还款时间和节省总利息的效果。“双周供”的还款方式，特别适用于每月发两次工资，收入较为稳定和均衡者的借款人。 最后可以巧用存款抵扣贷款利息。为了帮助房贷族节省利息，很多银行相继推出一系列节省房贷利息的理财产品。其基本思路就是以存款利息抵扣房贷利息。只要与客户贷款挂勾的卡内有一定的活期存款，即可按相应比例抵扣贷款利息，本应获得活期存款利息，但却抵扣了贷款利息，并且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。不过，此类产品一般均设有存款的抵扣起点，并且抵扣比率各行不一样。房贷族不妨比较一下各家银行的房贷理财产品，挑选适合自己的一款产品。以工行的存贷通理财产品为例，某借款人账户中有20万的资金，贷款利率5.94%。其贷款可获得的抵扣额为：(20-5)×80%=12万元。如果借款人将20万在存贷通账户内存1个月，其获得增值收益为12万×(5.94%-0.36%)×1/12=465元。这种产品特别适合于由于生意往来账户上经常有大量资金流动，或是活期存款相对较多，但又不愿意提前还款的客户。■唐成 “假离婚”小心鸡飞蛋打 媒体最近密集报道为了规避房地产新规而出现的“假离婚”现象，风险提示如下：一，即使通过假离婚，获取十多万的利息的好处，但房价一旦下跌，这些好处将不复存在：二，道德风险，坏男人多，坏女人亦多，一旦一方假戏真做，则鸡飞蛋打也。慎思慎思。,
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