读者章小姐咨询：我在临安买了一间房子，80平方米左右，一共向银行申请了贷款18万元，现在还有15万元没还清。我手头现有3万元现金，每个月收入两三千元，月还款1600元。我目前28岁，未婚，没有车。想咨询一下，那3万元是先把房贷还掉一部分好，还是放在手头备用好？

　　【基本财务状况分析】

　　还贷比例占月收入的比例过高

　　从章小姐提供的个人资产状况看，个人收入2000-3000元，但每月还款额却有1600元，已经超过月收入的50%。对于个人来说，这个还贷比例是比较危险的。但从目前的情况看，我国已经进入减息周期，从利率角度看，还贷的压力是不增反减了。

　　【理财建议】

　　暂缓还款，加大投资

　　章小姐没有必要将手中仅有的现金拿去还贷，而应抓住股市大跌的机遇，加大投资力度，力争取得较好的收益。

　　众所周知，全球经济陷入了危机，首当其冲的便是股民遭殃，一年多来，我国股市已从最高点下跌了70%左右。试想一下，如此大的跌幅之后，股市还会有多少下跌空间？也许1800点并不是本次调整的最低点，但绝对是个低点。现在的股市中，大多数股票已经具备长期投资的价值。

　　建议拿出2万元投入股市，当然，如果考虑到时间有限，股市投资的专业性较强，可以考虑购买股票型基金，以获取较高的投资收益。

　　风险可控，增加收益

　　剩余的1万元可投资债券基金。目前，几类基金中惟一稳健上涨的就是债券基金了(不算虽有一定收益但属于现金管理工具的货币基金)。如近期表现较佳的交银增利就是不错的选择，上市至今未满一年，年收益率已经达到8%以上。随着减息的进一步加剧，债券基金的收益率还会有一个明显的提升。而且，一旦有资金需求，债券基金的变现速度也是比较快的(一般三五个交易日回款)。

　　基金定投，长期获利

　　债券市场的红火，从另一个角度来说，股市的春天已经不远了。股神巴菲特说过："在别人恐惧时贪婪。"目前的市场正处于这种情况，大多数投资者不是长期深套就是持币观望，而此时恰恰是一个买入股票的良机。

　　章小姐还贷的压力较大，因此，首先应该开源节流，将小钱慢慢地积累起来。基金定投是一个非常好的强制储蓄手段，且长期投资的回报率还是相当高的。目前的市场处于历史的大底之中，如果从现在开始，将每月剩余的资金进行基金定投，那么三五年后就会发现，自己已经拥有一笔不菲的资产了。

　　适时转向，切莫贪婪

　　股市永远是小部分人赚钱、大多数人赔钱的游戏。因此，章小姐必须在投资之前就设定收益目标，一旦达到自己的目标，就立刻卖出股票或股票型基金，去进行其他项目的投资，以保证自己的资产不断升值。（编辑：静仔）