金融危机都和房地产有关

　　如何看待房地产的问题呢？马蔚华说：“从历史上看，房地产是每次宏观调控的重点，从世界的角度看，世界的金融危机和经济波动都和房地产有关。摩根大通集团主席杰米·戴蒙跟我说过一句话，他说，他研究了全世界，金融危机都和房地产有关。这说明房地产的重要。房地产对银行来说，也离不开，也躲不过去，所谓成也萧何败也萧何。”

　　哪个银行能跟房地产脱离呢，但是确实有很多风险来自房地产。招商银行(600036,股吧)对房地产业务还是比较头脑清醒的，房地产包括房地产开发贷款和按揭贷款，招行对按揭贷款还是非常积极主动的。按揭贷款占比也比较高。按揭贷款的不良率到目前为止是千分之一点几，还是非常不错的。但是对房地产开发贷款一直是比较审慎的，招行掌握房地产开发贷款的一个准则是，不超过全部贷款的7%，所以到目前也是占百分之六点几。

　　招商银行一般是选择有实力有品牌的房地产公司。房地产热的时候不会跟着膨胀，房地产低迷的时候，也还是支持，和这些客户还是保持很好的关系。目前招行也按照监管当局的要求做过压力测试，轻度的、中度的、重度的等一些条件，从测试情况看，招商银行还是没问题的。

　　　　对中国经济不必过分担忧

　　马蔚华说，大家最近对美债，对欧洲担心比较多，因此也担心中国经济。他分析说，中国经济越来越多的融入世界经济之中，所以世界经济的这种震动，肯定对中国经济有一定的影响。但中国经济还在国际化的进程中，不像西方那样，在国际市场中完全被左右。中国政府“十二五”规划中一个重要方面是进一步的扩大内需，挖掘自己的潜力。所以应该说对中国经济有一定程度的影响，但是如果经济调整得力，成效明显的话，中国会把这种影响降到最小。

　　“过去三十多年中国经济保持了9.8%-9.9%的增长速度，这是个世界奇迹，但是我觉得往后再看三十年，我们也不应该再复制这样的一个模式。”马蔚华认为，到今天资源、环境、劳动力等等，都已经不能再支撑粗放型的高速增长。所以在今天，调整结构，提高效益，关注民生，关注质量，这是非常重要的一个目标。

　　“只要我们真正地把经济方式转变，把内需市场扩大，国际经济市场、国际金融会影响中国，但是中国的巨大潜力也决定我们不会出现大的问题。”马蔚华非常赞同山东省委省政府把经济目标转向重在调整结构，重在提高效益，重在巩固民生。

　　　　财富管理 大势所趋

　　马蔚华认为，财富管理将成为银行业未来发展的趋势。由于金融脱媒，在间接融资和支付领域是银行传统两大领域，银行业正在受到挑战。由于直接资本市场的兴起和第三方支付的快速发展，两个领域脱媒是越来越严重。特别是在负利率的情况下，很多的客户转向各种各样的股权投资基金，这都是对传统间接融资的挑战。

　　他透露，目前第三方支付平台每年增长是100%，现在已经突破一万亿，这也是挑战，如何应对挑战，银行的下一个赢利点在哪里？这就是财富管理。特别是在中国，中国现在是GDP增长全球第二，财富的增长全球第三，这个趋势还在不断加快。三十年改革开放，中国整个社会财富增加，中国社会有了一批有钱人，所以财富的管理在中国更应该成为银行的一个业务市场。

　　财富管理对银行来说，既诱人，又陌生，诱人是说它是一个发展方向，私人银行，各种理财产品的研发和营销，但是对年轻的中国银行(601988,股吧)业来说，这件事又很陌生。私人银行只有三年的历史，西方有已经很多年了。所以对于招商银行来说要学会理财的本事。培养更多的人来从事这项业务，包括理财师、高级理财师，资深的私人银行客户经理。

　　“伟大的事业需要丰富的想象力。”马蔚华引用基辛格的话来结束本次采访。但他很清醒地说，任何创新，你的想象是不能脱离需求的。脱离需求、脱离客观的想象力叫离谱。离谱的创新是没有市场的。我们一定要了解市场的需求，在这个基础上，去把握市场潮流和趋势，招行的战略“早一点、快一点、好一点”，要比别人早三五年了解这个需求，然后发挥想象力，去设计能够满足未来需求的产品。

　　(记者 周爱宝 王丛丛)

　　招商银行总行董监事会日前在青岛召开。8月31日，刚刚参加完会议的马蔚华行长满面春风地接受了记者的采访。在当前的经济形势下，招商银行上半年净利润增长41%，交出了不错的答卷。记者有许多问题要问，马蔚华有许多话要说。

　　要有寻找钥匙的勇气

　　8月的青岛一点都不比济南凉爽。经济的阴霾和海水蒸发湿热的潮气，包裹着你的每一寸皮肤。爱宝带着沉甸甸的话题参加了马蔚华行长的记者见面会。其实，处在这样一个位置的马蔚华也许应该更担忧中国经济，但记者见到的是一个充满睿智，对困难认识充分又对未来充满信心的银行家。

　　从1999年到现在，马蔚华带领着他的团队，把招商银行的一卡通、信用卡做成了行业标杆。基辛格博士是美国运通卡的董事，他跟马蔚华讨论银行卡业务时说运通卡在中国是肯定竞争不过你的，马蔚华自信地说这是没有疑问的，但是他坦率地承认招行卡在全球的品牌影响力还是不如运通卡。这就是自信满满，又有清醒认识的马蔚华！

　　创新是招商银行的生命力，社会美誉不少。但他却说，离谱的创新是没有市场的。任何创新都要有想象力，但你的想象是不能脱离需求的。脱离需求、脱离客观的想象力就叫离谱。

　　可以说，经过十二年的发展，其他银行和金融机构，也在创新，也在追赶，与招行的差距是越来越小。马蔚华坦承面临的挑战是越来越多，应对挑战就是要不断地丰富完善招银文化，招银员工要有一种使命感和危机感。使命感是员工内心的，不是谁给的一个使命，而是自觉地，把它当做一个使命、内心的动力。危机感就是要知道“前有标兵，后有追兵，每天都是冬天。”

　　采访中，爱宝向马蔚华提出自己心中的疑问，对欧洲经济、美国经济与中国经济的担忧。这位见多识广，对经济发展趋势见微知著的银行家，分析之后得出的结论是，中国经济会受国际经济市场、国际金融的影响，但只要我们真正的转变经济增长方式，把内需市场扩大，加上中国的巨大潜力，中国经济不会出现大的问题！

　　马蔚华说，如果您能找到一把钥匙，它能解决贫困解决就业，能走出危机的话，这把钥匙就是中小企业的成功。当然大家都知道找到这把钥匙不容易，但关键是我们要有寻找钥匙的勇气！