银行拼抢房贷

　　被银行视为优质资产的个人房贷业务去年以来不断萎缩。而目前银行业还面临生息资产增速减缓、净息差收窄、中间业务增速趋缓、银行资产质量面临不确定性等一系列问题。而存款准备金率不断下调，中资银行手中有充裕的资金急于寻找出路。在此情况下，拼抢房贷客户的价格战已经在上海市场上打响。

　　中小银行、外资银行不断推出新产品以吸引客户。

　　深圳发展银行本周在上海面向首套房屋贷款客户推出了“点按揭”产品（见本版《房贷新品挑战理财能力》），渣打银行不久前推出了“活利贷”，客户只要在还款账户中存入闲置资金，该笔资金就将被视为提前还款金额，抵冲贷款本金，而利息将会按照剩余本金计算。

　　“今后几年，房贷都将是银行争抢的业务。”上海某贷款中介认为。他分析，如果把资金的时间成本算入的话，即便利率打七折，个人房贷对银行的利润贡献度还是很高的。“房贷通常在10年以上，贷款时间越长利率越高，银行收益越高。而且把一个客户绑定10年以上，会给银行带来很多派生业务。”

　　虚火下的寒流

　　不仅对个人房贷业务拼抢凶猛，银行的房产开发贷款也开始松动。去年处于银行慎贷名单上的房产开发商，目前也能比较容易地获得贷款。

　　“排名前十的房产商都能拿到钱。”上海某贷款中介告诉记者。

　　开发商手中有钱，心中不慌。3月份以来，万科带头，房产商在上海掀起了“涨价潮”。

　　但整个房产市场并没有因少数热点而真正回暖起来。

　　“上海房产的价格还在下跌，这是毫无疑问的。你去问问手里拿着大批房产的人，他们怎么看市场。我知道有人连天钥桥路的商铺都要卖了。”上海一家房产中介的负责人告诉记者。天钥桥路地处上海徐家汇最繁华的商业区。

　　戴德梁行投资部董事叶建成最新撰写的报告表示，当国内经济形势下降时，住宅市场的需求以自用为主导。住宅市场的调整刚刚拉起序幕，在降价、减息、减税等刺激需求的手段用过之后，市场还需要一定的时期来逐渐恢复生气，这将是一个长期的过程。由此可见，目前上海楼市的小阳春是开发商、购房者手中资金充裕的结果。

　　“信贷员、银行必须完成贷款指标。而个人房贷的期限通常在10年以上。这就决定了银行的某些短期行为必然会埋下巨大风险。”一位不愿透露姓名的金融专家称。

　　新华财经副总裁兼资信评级及研究负责人陈松兴博士指出，既往经验证明，越是在市场低迷的时候，银行越是应该坚守信贷标准，否则会难以覆盖风险。

　　交行研究报告称，如果计算以房地产作为抵押物的贷款，其在银行业总贷款中的比重将达到65%以上。考虑到房地产抵押折扣率一般在30%以上，贷款安全性有较高保障，但一旦房地产价格出现进一步下跌，将可能引发一定的风险。在短期内，商业银行资产质量所面临的最大不确定性在于房地产价格走势。