4月6日，央行年内第二次上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。
在通胀压力日益高涨的今天，已经有专家预测下一次的加息就在二季度，那么对于众多的房贷一族来说，是否需要考虑提前还贷呢？提前还贷又该如何还呢？ □东方今报记者 袁瑞清
●贷款50万多还1万多
据了解，这是央行年内第二次加息，也是自去年10月份以来第四次加息。
二次加息后，5年期以上贷款基准利率已达6.8%，个人住房公积金贷款5年期以上贷款基准利率达4.7%。商业贷款购房成本再次明显增加，无论是对“房奴”还是“准房奴”来说，都将迎来更大的贷款压力。
以基准利率商业贷款50万、20年期购买首套房为例(选择等额本息的还款方式)，按照加息后的最新基准利率6.8%来计算，月还款额为3816.7元。较之前6.6%贷款利率、月还款额3757.36元，每月增加59.34元，20年多还14241.6元。
●四类人群无须提前还贷
加息通道之下，月供增加，该不该提前还房贷？招商银行理财师刘伟认为，不能一概而论，计算提前还款是否划算，核心问题是看还款之后节省的利息支出，是否大于不还款带来的利息收入。他认为，不同的房贷族需要不同的对策。
普通市民买房大都用于自住，没有投资目的。加息后是否要提前还款就要看自己的房贷是否享受7折等优惠，如果享受优惠就可以考虑暂时不提前还款。因为这类群体通常都是将钱简单地存入银行，而加息后5年期以上的房贷利率为6.8%，打七折后只有4.76%，还低于加息后5年期以上银行存款5.25%的年利率。
还有就是已经还贷很长时间的贷款人。一般来讲，贷款的利息与本金之间的比例基本是这样的，贷款最长年限是30年，通常分为三段，即10年、20年、30年。无论等额本息还款法还是等额本金还款法，10年的贷款利息接近本金的1/3；20年的贷款利息接近本金的2/3；30年的贷款利息本息接近相等。也就是说，如果等额本息还款年数过半的，或等额本金还款年数超过1/3的，提前还款就相对不划算了。
相反，对于处于还款前期，又不享受优惠的借款人，在连续加息的情况下，如果有能力就应该考虑选择全部或部分提前还贷。
此外，如果市民有一定投资经验，手里的钱用于投资理财，年收益率能够高过5年期以上房贷利率的6.8%，那也没有必要提前还贷，大可继续“钱生钱”。
要注意的是，对于在较短时间内即要求提前还款的客户，各家银行均有不同的违约金要求。以建行为例，规定如在贷款发放一年(含)以内提前偿还部分或全部本金，贷款人需按该次提前归还本金额的3%作为违约金。违约金随支付年限减少，3年以上则不需支付。这种情况下，不如“等一等”，待不需支付违约金时再做偿还。
●提前还贷三大秘籍
提前还贷的目的无非是减少利息支出，而不同的银行有不同的提前还贷方式，但万变不离其宗，无外乎全部提前还贷和部分提前还贷两大类。
其中，提前全部还贷从理论上而言，利息支出是最少的，但是考验的是还款人的经济实力，只要有合理的计划和安全的预期资金流，这种方式是最优的，但这种方法需要强大的财力支撑，肯定不适合大多数人。
对于大多数房贷族来说，肯定会选择部分提前还款方式，当然，不同的银行分门别类也有不同的还款方式可供参考选择。总体来说，部分提前还款方式有三大思路：
第一种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短；第二种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变；第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。“此外还有改变还贷方式，比如由等额本息换成等额本金还款方式。但不论哪种方式，市民都要先算清不同方式下的还贷结果，再结合自己的经济实力来确定最佳还款方式。”刘伟表示。
●房贷调整次年才生效
业内专家特别提醒房贷一族，目前贷款利率调整常用的是次年调整方式。所以借款人无须一看到调息就马上急于还款，选择在次年1月1日真正调息之前还款即可。
