中行存量房贷取消七折利率 存量首套房贷恢复八五折，相当于“被加息”89个基点，暂停三套房贷款

　　4月23日，中国银行宣布严格执行动态、差别化的个人住房贷款政策。根据与客户合同中的约定，在利率调整方式到期时将存量首套、二套、三套及以上的房贷利率浮动比例分别调整至基准利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。

　　存量房贷恢复八五折

　　中行表示，将积极支持居民购买套型建筑面积在90平方米以下的首套自住房和保障性住房，继续给予人民银行公布同期同档次基准利率0.85倍的利率优惠，满足居民基本住房需求。对于已利用贷款购买住房、又申请贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付比例不低于50%，利率不低于基准利率的1.1倍。

　　一般意义上，存量房贷是指已经按揭买房但尚未还清的贷款。2008年，为刺激因金融危机影响低迷的房市，各商业银行推出首套房贷款利率七折优惠政策，随后范围扩大至符合条件的存量首套房贷。多数银行的条件是，只要是当年10月27日前购房的贷款者，且无不良信用记录，即可享受房贷的七折利率优惠，而此前首套房贷款利率为基准利率的0.85倍(八五折)。

　　中行昨天的文件，意味着已经实施了一年多的存量首套住房贷款七折利率优惠将恢复为八五折，这使得中行成为首家宣布调整存量房贷款利率优惠的银行。不过对于“存量首套房”的界定以及所涉及的范围，中行文件中并未予以详细说明，对此，中行相关人士在接受记者采访时称，一切以文件中的表述为准。

　　据中行房贷部的有关人士介绍，此次调整时在合同上规定的利率调整方式到期时开始，因此还不会立即影响到贷款者，而且可能并非所有的存量客户都会受到影响，具体还是要看总行的细则和当时签订的合同条款。

　　暂停发放三套房贷款

　　此外，中行还表示，将严格限制各种名目的炒房和投机性购房，原则上暂停发放第三套及以上住房贷款。对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民，暂停发放购买住房贷款。中行称，加强个人房贷审查，严格“面测、面试和居访”程序，防范虚假贷款，加强贷款用途审核，不得发放无指定用途的个人贷款，防止信贷资金违规流入股市、房市。

　　对房地产开发贷款，除执行国务院对惜售捂盘者的停贷政策外，中行还要求新发放贷款要以在建工程为抵押，动态调整贷款成数，贷款总额不得超过在建工程的五成，严格贷款封闭管理，防止借款人挪用资金。

　　中行还称，将适时调整土地储备贷款额度。严格信贷准入条件，实施名单式管理，严格控制对县级土地储备机构的新增授信。

　　此外，据有媒体报道，中国建设银行已经在部分地区调整了存量房贷的利率优惠，但并未得到建行的官方证实。

　　- 算账

　　相当于“被加息”89基点

　　北京中原三级市场研究部研究总监张大伟给记者算了一笔账，以100万元贷款20年为例，目前七折利率优惠为4.16%，月供为6144元，总利息支出为474666元。如果按照利率打八五折计算，执行利率为5.05%，月供为6627元，总利息支出为590530元。月供增加483元。利率七折和八五折相差0.89个百分点，相当于“被加息”89个基点。

　　而对于在2009年房贷政策宽松政策下购买第二套房和第三套房的人来说，压力更大，因为当时可享受利率七折的优惠，而调整之后，需要按照基准利率1.1倍和1.2倍来计算，调整后的利率分别为6.53%和7.12%，相当于分别“被加息”237基点和296基点，月供也分别较7折时增加了1329元和1681元。

　　张大伟表示，中行这一政策首次提及增加之前已经购买的房产，将使得之前已经购房的炒房者受到很大影响，立刻使得很多之前的炒房者抛售房源。北京中原预计北京在5月份二手房房源可能增加20%以上，抛售将明显出现，而成交量将减少50%，价格有望在年内下跌3成。

　　- 点津

　　是否调整关键看合同条款

　　长信基金首席策略分析师安昀分析指出，在住房贷款的实际操作中有三类房贷合同，银行调整存量房贷利率也会针对房贷合同标注的不同情况而区别对待。其中一类是在放贷合同中明确标注七折，并强调持续执行，这类合同自然不会受到存量房贷利率调整的影响；第二类则仅标注为七折，无持续执行的标注，这类合同很大概率来说，应该也不会被调整利率，但也不排除个别银行、个别区域特立独行的可能性；第三类房贷合同则标注某个具体的利率水平，但不表明折扣，这类可能会被马上调整。

　　中易安房地产担保有限公司市场总监徐东华表示，如果真调整了已发放贷款的利率水平，必然涉及违约的问题。即使是合同已有约定，也难保在当初签署贷款协议时存在诱导行为。这会使很多家庭的收支财务规划被打乱，导致那些自住消费者不得不被迫接受高额的利息成本。如果该政策被执行，很可能会有消费者选择诉讼等方式维权，房贷违约、房贷纠纷可能会增加。(记者苏曼丽)