经过4个月的整顿，渤海银行北京分行的房贷业务已于近日低调重启。

　　由于发放房贷时没有落实相关政策，在房贷利率与首付方面存在违规行为，渤海银行今年3月被北京银监局叫停房贷业务。如今该行各项业务均已恢复正常，在房贷业务审核方面尤其谨慎。

　　业内人士认为，一些中小银行时常采取降低标准的“促销”手段吸引客户，但这种方式风险极高，若被监管部门处罚将给银行带来很大的负面影响，只有坚持产品服务的创新，才能真正扩大市场份额。

　　低调重启

　　“之前停了一段时间，目前我们的房贷业务已经全面恢复。”渤海银行北京分行某工作人员告诉记者，“首套房贷利率为基准利率下浮15%，二套房首付五成，贷款利率为基准利率上浮10%，房屋抵押贷款利率为基准利率上浮10%，严格按照国家政策执行”。

　　该工作人员表示，在房贷业务暂停的几个月中，银监会对该行贷款业务做了大量检查，渤海银行自身也开展了自查，对不符合条件的贷款进行追回。房贷业务被叫停不仅对房贷业务造成了打击，几个月来业务一直陷于停顿，而且对整个银行的负面影响也很大。

　　渤海银行北京分行2007年在京开业，目前已设立6家营业网点，预计2010年末增至10家。由于起步较晚，渤海银行北京分行在网点和客户方面都无优势可言，房贷业务开展方面尤其注重中介机构的交易渠道，此次房贷业务被叫停使这家本就处于竞争劣势的银行可能失去合作伙伴的支持。据悉，链家地产等北京多家中介机构已放弃了与渤海银行的合作。

　　链家地产一位金融部按揭顾问告诉记者，之前公司和渤海银行合作过，但感觉渤海银行放款速度很慢，一直合作也不算多，后来渤海银行房贷业务停止，双方的合作也中断了，今后是否会继续合作还不好说。

　　目前渤海银行北京分行的房贷业务已全面恢复，但业务开展十分谨慎。记者以客户身份咨询房贷业务时，该行信贷人员均详细询问家庭房产情况。提供二手房金融服务的北京安家世行与渤海银行有业务往来，其按揭业务部人士告诉记者，由于受过处罚，渤海银行目前在房贷业务方面开展得很谨慎，对贷款人的资信审核尤其严格。

　　备战产品服务创新

　　在房贷产品方面，渤海银行主打“好益贷”房贷省息账户产品。该产品于2007年推出，通过活期还款账户与贷款账户建立关联，客户在渤海银行的存款账户中的人民币存款对应一定比例的贷款利息返还。2010年，渤海银行在产品基础上又增加了“返利型”返息方式，将房贷节省金额以存款方式返还客户。

　　在房贷业务发放方面，该行采取了比较激进的放贷策略，以更低的利率和首付比例吸引客户，终于触碰了政策红线，被北京银监局叫停整顿。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，各家银行在房贷业务的竞争已经十分激烈，诸如渤海银行这种中小银行想要赶上其他银行确实很难，因此采取了降低房贷门槛这种“促销”的方式推广房贷业务，但这一方面违反国家调控政策，势必被处罚；另一方面，这种方式也并非赢得竞争的长久之道，银行只有坚持产品服务的创新，才能拥有真正的竞争力。

　　宏观调控以来，银监会严查银行房贷业务，各家银行在房贷新品的推出方面鲜有动作。“现在严厉的房贷政策使银行主动限制贷款规模，满足监管要求，无暇顾及产品创新。更重要的是，由于房地产市场的泡沫明显，银行保持观望态度也有其自身对资产质量的考虑，创新成了其次的问题。”信达资产管理公司研究中心研究员沈洪溥认为。

　　目前的政策主要提高了二套房贷款的门槛，但对购买首套住房的优质客户，政策并未限制。郭田勇表示，推出针对首套住房贷款的房贷新品既满足国家的调控政策，又会使银行能吸引这部分优质客户，因此经过短暂的观望，接下来几个月银行应该会在房贷新品上有所动作。

　　光大银行某支行行长助理告诉记者，“我们正在做一款新的房贷产品，应该很快就会推向市场，房贷新品这块儿，我们不做其他行也会做，所以肯定会持续推出。”工商银行北京分行个人信贷管理部某人士也表示，国家政策并未限制银行的产品创新，只要在政策规定范围内，银行肯定会不断推出新产品。

　　房贷产品的性质较为简单，无非是在期限、利率以及还款结构方面进行变化，根据客户需要，或者对期限结构、利率水平进行约定，或者进行本息还款周期的调整。沈洪溥认为，虽然房贷新品的设计大同小异，但创新确实迎合了客户的需要，满足了市场的需求。尤其是不同银行的负债结构不同，也需要进行灵活的资产类产品设计来进行匹配。持续推出新的创新产品将成为银行接下来竞争房贷市场的主要方式。