存抵贷多存多贷 省更多房贷利息

　　知识点

　　1.存抵贷是把房屋贷款与还款账户关联管理的一种理财服务。

　　2.同银行的存抵贷门槛不一样，基本原理：一是多存多抵贷，节省更多贷款利息；二是按日计息，获得理财收益；三是存款资金可自由调动。

　　3.存抵贷的收益率是不固定的，理财账户中的存款越多、贷款越多，贷款利率越高，则收益率越高。

　　课堂提问：

　　读者王先生：“银行取消7折利率，很多都要上浮10%，贷款成本增加了很多，我想等房价跌一些就买房，请问有什么办法可以节省房贷支出？”已有房产的王先生问。他还担心可能银行会上调存量房贷利率，那么他处于按揭的房子利息支出也会增多，不知有何方法节省。

　　现场解答：

　　无论新老房贷，就节省其利息支出的办法，目前多家银行着力推广的一种房贷理财方式就是“存抵贷”。各银行对于办理存抵贷的基本条件一致，都要求在本行办理了房贷业务、选择了期供类还款方式，并且信用记录良好，但对于能抵扣贷款利息的起存点不一样。银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定个人理财业务的起点金额为5万元，因此银行存抵贷业务起存点最低的也要5万元，如深发行、广发行、招行等。高多少则要看银行对于存抵贷业务的重视程度，大多银行是在10万-50万元之间，而中国银行近期调高了存抵贷业务的起存点，要求存款足100万元以上才能抵扣贷款利息。

　　存抵贷的理财收益包括两部分：一是活期存款利息，按照房贷理财账户的存款余额全额计算，与一般的活期存款计付息方式完全相同；二是抵扣收益，是由存款抵扣部分贷款产生的理财收益，按日计算，按月支付。计算方式为：抵扣收益=抵扣贷款金额×（贷款利率-存款利率），而抵扣贷款金额=还款账户存款余额×抵扣金额提取比例-速算扣除因子。

　　“存抵贷的收益率一般都比定期存款高，贷款利率越高，理财收益率才越高。”深圳市荣华懿按揭服务公司谢总说。根据深发展的存抵贷收益率表，收益率最高为4.95%，此时需要满足贷款余额超过150万元、贷款利率为基准利率5.94%、理财账户上的活期存款一直保持在182万元以上。

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