酝酿已久的商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准终于有了明确结果。6月4日，住建部、央行、银监会发出通知，对商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准进行了规范。通知明确，对于二套房的认定不仅要以家庭为单位，同时执行认房又认贷的严厉政策。

    这个认定标准，其实银监会监管一部主任杨家才和住建部副部长齐骥早就透露过。市场层面早就围绕“认房又认贷”展开讨论。只不过，官员表态代替不了正式文件。显而易见，三部门出台第二套住房统一认定标准之后，各家商业银行标准不一的现象将会改变。

    国务院“10号文”以“严厉”著称，“认房又认贷”自然比之前的“认贷不认房”要严厉不少，这对利用信贷资金投机炒房行为有一定遏制。但客观地说，三部门的认定标准还不是想象中那么严厉。例如，通知规定，不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，贷款人按第二套(及以上)的差别化住房信贷政策执行，而北京对这种情况的规定是一律不发放贷款。

    事实上，三部门出台的第二套住房认定标准关键不在于是否更严厉，而在于这一标准在执行时是否公平公正公开。

    首先，政策执行是否公平，关键在于两点：一是产权系统、银行系统、民政系统信息是否完善；二是这三个系统之间是否有效联网。但目前这两点存在一些质疑。以北京为例，产权系统与银行系统的联网还在进行中，民政系统与银行系统是否着手启动联网尚没有说法。而且，广州市房管局此前也表示，目前信息系统可查询广州范围内个人名下房产，以家庭为单位查询尚有困难。

    产权系统何时才能完善？相关系统之间何时联网？若这些问题不确定，三部门的认定标准实际制约效果还需观察。

   其次，商业银行是否严格执行规定影响公平。三部门对商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准进行了规范，实际上规范的是商业银行行为，但如果商业银行不遵守这样的规定，显然规定只约束了老实人或者说有改善性住房需要的人，却约束不了有门道的炒房人。

    有银行人士就坦言，银行是看人下单的。还有银行人士说，越是有第二套住房的人，放贷的资金风险越小。显然，不少银行是这样想的或者说是这样做的。如此，银行能否严格遵守三部门新规定很可疑。而且，还有银行与中小企业主合谋，打着申请经营性物业贷款的幌子，实际上却将贷款用于投资住房。

    在我看来，“认房又认贷”是精确打击投机炒房的好政策，但这一好政策一方面还需完善，比如说，完善系统信息，系统有效联网；另一方面，金融监管部门要采取多种手段严管商业银行。（冯海宁作者系媒体从业者）