本报讯 市民孟先生几年前贷款30万元在东部买了一套住宅。几年来，每逢年底发放年终奖，再加上平时的储蓄，他都要提前还掉一部分房贷，以减轻自己的压力，少给银行打点工。可今年情况不一样了，虽然还有两个月就到年底了，孟先生却没有像往年那样往银行跑，而是把手里的余钱都存成了定期。他告诉记者，现在进入降息周期，央行两个月之内三次降息，以后可能还会降息，不用着急还贷。记者从岛城几家商业银行了解到，越来越多的市民如孟先生这样，不再着急提前还贷。

　　提前还贷人数骤减

　　原本每年从十一月开始，就陆续有市民提前还贷，但现在伴随着降息周期的来临 ，提前还贷人数骤减。一家商业银行的相关人士告诉记者，去年这个时候，申请提前还贷者络绎不绝，平均每天收到两三份申请。央行宣布降低贷款基准利率以后，按揭户眼下都按兵不动了，有的网点一个星期难接到一个提前还房贷申请。交通银行青岛分行理财专家认为，两个月三次降息后，贷款利率下降，按揭购房者的贷款利息负担有所减轻，加之再次降息的可能性很大，因此许多市民打消了提前还贷计划。

　　房贷新政的实施是提前还贷人数骤减的一个重要原因。自10月27日起，央行开始执行房贷新政，其中最主要内容是扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度，调整最低首付款比例。其中，商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%。而随着新的利率条款开始实施，房贷利率低于存款利率的“利率倒挂”现象也成为市民关注的焦点，因此有的专家称降息后房贷新政能“以存养贷”。“与其提前还贷，还不如把钱存到银行里，先赚点微薄的利差。”

　　招商银行青岛分行理财专家给记者算了一笔账，以5年期限贷款为例，按商业性房贷下限7折计算，最新的贷款利率为5.103%，而目前5年期限的存款利率达到5.58%，贷款利率比存款利率要低0.477%。10万元钱在银行存5年，可以得到27900元利息；而在银行贷5年10万元商业性房贷，总利息才13510元。也就是说存款利息不仅可以抵掉全部的贷款利息支出，还能净赚14390元。相比之下，公积金贷款利率更低，与存款利率倒挂幅度更大，5年以上利率仅为4.59%，贷10万元公积金5年，全部利息只有10634元。正是根据这种情况，许多理财专家都给市民支招，不要提前还贷，可以用存款利息“补贴”贷款利息。 

　　银行细则“集体迟到”

　　贷款利率比存款利率更低，岂不是意味着银行要贴本放贷？记者从各家银行了解到，在市民纷纷打起了房贷新政的如意算盘时，银行也在静观其变。

　　上周，在一系列房贷新政出台后，如何实施成了银行的难题。虽然到目前为止不断有银行公布有关房贷细则的内容，但是至今为止，包括农行在内，仍然没有一家银行下发正式的执行通知，各家银行的实施细则仍然处于拟定当中。“今年的房贷比去年量少，如果利率再少，那银行将难有生存空间。”一家股份制商业银行的信贷员表示，这样的赔本买卖估计没有银行愿意做。

　　对于银行迟迟不推出房贷细则，业内人士认为，商业银行房贷细则的“集体迟到”,估计与等待央行宣布降息有关,但主要源于商业银行如何拿捏支持居民住房消费和抑制投资性需求的政策平衡,如何灵活应对市场竞争,保证自身利润。因为怕出台严格的细则后，把客户挤走，如果细则太松，又不符合新政策规定。“所以大家都在观望之中”。另外，也有银行人士分析，预计工农中建四大商业银行可能会根据央行和银监会的精神，协商出一个比较一致的房贷细则，然后统一对外公布。