“处身于繁华的大都市，每天匆匆上班匆匆而归，意念中总以为和城市已经溶为一体。可到月末房东催缴房租时，才猛然发现自己只是居无定所的漂泊一族。在这个城市里还没有自己真正的家。”相信许许多多的白领一族和我有同样的感受。

　　每月微薄的薪水与每平米高达几千甚至上万的房价相比，我们的薪水或许只是高房价的一个零头。最近也有媒体报道说北京一个普通小白领不吃不喝27年才能买套房。“买房难，难于上青天”可以说是都市大多数白领的真实写照。

　　买房难道真的只是一种奢望，只能是梦里曾有吗？

　　6月22日，银监会下发“通知”强调了二套房贷必须首付四成以上、利率1.1倍以上的放贷标准，并重申“二套房贷”标准不得擅自放宽。近期也接二连三的传出房贷再收紧的言论，这给狂热的炒房投机行为浇了一把水，让过高的房价开始松动降温。在一定程度上来说是有利于白领一族贷款买房的。

　　有了国家政策上的利好，低薪的白领们如果再懂一些还房贷的技巧，注意开源节流，买套属于自己的房子指日可待。

　　其实，买房说难不难，关键看怎样巧理房贷。

　　资金筹集期多多生钱

　　买房大概可以算的上是一个家庭最大一笔消费，因此，从看房到交易再到贷款的经历实在是让人有些头痛，如何轻松规划好买房资金，成为大家关心的话题。

　　筹集房屋首付款的渠道主要有两个方面:一是"借力",靠父母帮一把,或者将家里房产置换一下。

　　二是"自立",通常的方法也有两种:一是坚持储蓄,将月收入的50%以及年终奖的70%储蓄,以平均月收入5000元,年终奖1万元为例,哪怕一分利息没有,三年也可以存到11.1万元,半个首付解决了。二是坚持投资,当然,投资也有可能亏钱,但是出手时机对,赢利概率就能大大提高,例如去年10月开始布局基金 定投,很多年化收益率都在10%以上;今年年初的黄金投资中,也可以在几个波段中获得5～10%的收益。而银行理财产品一直是风险较低的投资去向。

　　有了前期准备还不行，因为房贷主要是和银行打交道，所以对银行放贷类型要了如指掌才行。

　　银行各类房贷解析

　　房贷创新品一：气球贷

　　“气球贷”是一种采用全新还款方式的房贷产品，其利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。通过“气球贷”，房贷客户可以选择一个较短的贷款期限（3年、5年或10年），但以较长的期限（如30年）来计算月供。这样，房贷客户即可同时享受到与短期贷款对应的低利率和长期贷款的低月供。

　　“气球贷”的核心，是一种短期限借贷，但以长周期计算月供还款，至短期限到期后一次性大笔偿还本金的借贷模式。如客户选择一个5年期的贷款，按照4.03厘利率月供为18430.06元。但利用气球贷，则可以选择按照30年期计算，月供锐减至4791.46元，5年到期后一次性偿还剩余本金。而银行目前主打兼顾短期贷款利率和长期还款周期的产品，则是上述多个核心借贷的串联组合。在第一个5年借贷30年计算还款周期产品到期后，银行不要求房贷者偿还本金，而是将其展期至一个新的5年借贷25年计算还款周期的产品，此后数期亦以此类推。

　　从“气球贷”的定义中不难看出，如果一笔30年的房贷按5年一段拆分为6段的话，贷款利率则适用三至五年（含五年）的5.76%，比按五年以上5.94%将节省不少利息。假设贷款100万元，按等额本息30年还款的话，这样分拆贷款的话，每月大约可节省利息支出114.9元，30年下来总共节省约41365元。但是，由于这样的房贷是由多次按揭组合，因此存在“展期风险”。若届时因为个人信用度下降或政策原因银行不能再提供类似产品的展期，房贷者就面临提前全额偿还本金的风险。

　　[气球贷适用客户群]

　　能够承担高额月供并且贷款期限较短的客户，不适合办理气球贷。因为如果客户本来就想做短期贷款的话，那么只要办理一个短期的普通贷款，就可以享受相应的低利率了。如果办成了“气球贷”，反而会因为“气球贷”还得慢，而增加利息支出。如果客户不愿或不能承担普通中短期贷款的高月供，而又希望能够节省贷款利息，“气球贷”则是适合他们的选择。

　　气球贷的目标客户主要有4类：1、计划持有房产期限较短的客户，譬如很多客户会在一定周期内换房；2、预期未来收入会有大幅增加的客户，由于收入增加他们在“气球贷”到期前或期末一次性清偿剩余本金；3、收入不均衡的客户，除了月收入以外还有大笔年终奖等其它收入，但每月固定收入不足以负担高额月供，而到期还款能力较强；4、计划在中短期将贷款转往它行的客户，譬如由于利率市场化，其它行有更适合的产品或更优惠的贷款利率。实际上，计划长期持有贷款的客户，也可以通过连续做几个较短期限的“气球贷”，从而降低贷款利率。

　　房贷创新品二：双周供

　　简单来说，“双周供”是对原等额月供的对半分开加速还款的一种“创新”房贷产品，其关键是通过增加每年的总还款额以达到加速还款，并进而节省利息。由于双周供按照月还款额的一半来计算还款额，你会以为你一年的还款次数是12个月×2=24次，而其实，每年共有26个双周（呵呵，这点你没想到吧），你事实上每年要按13个月还款。那悄悄增加的一个月还款额，让你在不知不觉中还款速度大大加快了，于是，就会比按月还款省下一部分利息。

　　在选定贷款期限的情况下，我们可以把“双周供”与按月还款法做个比较。比如一笔50万元30年的按揭贷款，如果按5.51%的9折优惠利率计算，采用双周供还款会缩短还款期63个月，即30年的月供还款采用双周供，贷款将在24.75年还清，这样，其利息总额自然要比30年按月还款少很多。

　　但其实际利息开支和普通25年期的月供并不会有太大区别。因此，房贷者即使所在银行不提供“双周供”，亦完全可以通过自行缩短还款年限的普通月供贷款实现类似的功能。

　　[双周供适用客户群]

　　“双周供”的还款方式，对收入较为稳定和均衡者较为适合（尤其是领取周薪的外企职员），由于月收入的相对固定，这个群体不愿意增加每月还款压力，而在有额外收入来源的时候，希望通过小额提前还款来节省利息。理财专家解释，“双周供”之所以能节约利息在于两方面：一是本金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用；二是全年还款约26期，相对等额月供每年实际上多还款两期。

　　据深圳发展银行零售业务部相关人士介绍，目前“双周供”适用于期供类房屋按揭、抵押贷款)，如一手楼、二手楼的房屋按揭贷款以及按揭还款的房屋抵押贷款。