二套房贷总体偏紧

　　目前，北京各家银行对于二套房贷的政策总体偏紧。工、农、中、建四大国有银行对此的表态基本相同，即严格执行国家相关政策，首付款不低于40%，贷款利率须在基准利率的基础上再上浮10%，对符合政策要求的“改善型住房”可以在政策范围内给予利率优惠。

　　中小银行的“口风”也有所收紧。此前，有媒体报道称，民生银行某些支行的工作人员称，二套房贷最优惠的利率是7.01折。对此，民生银行相关人士向北京晨报表示，这个利率应该是仅适用于符合各方面条件的“改善型住房”，并非所有二套房贷都能拿到这么低的利率。

　　除了利率水平外，二套房贷的认定标准也明显趋严。此前，监管机构要求应当以家庭计算，而不能以个人计算，即只要夫妻双方任何一方有未结清的房贷，则任何一方贷款买房都将被视为“二套房贷”。在今年初货币政策和信贷市场高度宽松的背景下，许多银行对这一标准的拿捏并不严格，把这种情况的“二套房”视为“首套房”处理。但是，一位计划在“红山世家”购买第二套房的购房者告诉记者，他于上月下旬向该楼盘咨询时，售楼人员明确表示，现在用配偶名义钻“空子”已经行不通了，银行一律将这种情况视为“二套房”。

　　办事程序转向规范

　　在申请贷款的办事程序上，银行的操作也有明显的收紧。一家股份制银行房地产信贷业务负责人承认，按照业务流程规范的要求，购房者在办理二套房贷时，需要向银行出示户口簿和居住面积证明等书面材料，如果符合“改善型住房”的标准才能按照首套房办理。但是今年上半年，部分银行的分支机构在操作上并不严谨，这些文件可有可无。自今年6月中旬银监会下发《关于进一步加强按揭贷款风险管理的通知》后，各家银行的操作才迅速规范起来。

　　银监会的这份通知要求，银行不得以征信系统未联网和异地购房难调查等为由放弃二套房贷政策约束，不得自行解释二套房贷认定标准。对于严重违规的银行，通知提出了暂停相关机构房地产按揭贷款业务等严厉的处罚措施。通知要求，各级银行业监管机构要开展有针对性的调查、抽查、暗访和现场检查。

　　各银行对监管要求做出积极回应。工商银行在半年报中表示，该行严格执行个人住房贷款操作规程和第二套房贷有关政策，定期监测房贷的不良贷款变化情况，对不良贷款上升较快的分支机构进行现场检查或要求核查，对部分分支机构进行风险告诫谈话。

　　中介与银行展开利益博弈

　　有购房者反映，一家知名中介机构的工作人员在敦促其早做决定时表示，由于今年银行的贷款任务已经基本完成，下半年别说二套房，就连一套房也很难贷出款，因此买房要趁早。而银行从业人员则反驳称，一些中介机构传播的信息存在偏差，房贷是银行的优质资产，银行不会轻易放弃。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇指出，近期银行同中介机构在房贷领域出现利益博弈。今年7月，由于建设银行在部分省市暂停给中介机构“返佣”报酬，中介机构随即传出风声，称建行已经全面暂停二手房贷业务，引起舆论哗然。建行不得不以总行的名义向媒体澄清，这只是个别分行针对当地市场状况，综合考虑风险和成本等因素，调整了与中介机构之间的利益关系，并未退出二手房贷市场。其后，建行副行长陈佐夫在该行的中期业绩发布上进一步解释称，中介机构收取的费用太高，超出了建行的承受能力，因此建行停办了与中介机构合作的二手房贷款，转而主攻直客渠道。

　　除建行之外，多家银行也试图降低或停止对中介机构的返点，并敦促银监会等监管机构就此出台明确的政策。中信银行总行营业部近期高调推广其房贷直通车业务，试图改变以往由中介机构“唱主角”的局面，转由银行直接掌握客户资源。

　　二套房贷紧缩有助银行业绩

　　个人住房贷款业务一直是银行的“香饽饽”。在个人贷款中，70%以上的比例为个人住房贷款，这使个人贷款的安全性明显高于公司贷款，此前的创收能力也不逊色。截至今年6月底，工行个人贷款的不良率为1.11%，比公司贷款低1.16个百分点；建行个人贷款的不良率为0.87%，比公司贷款低1.25个百分点。

　　然而，上市银行披露的财务报表显示，上半年虽然各家银行拼抢房贷市场份额，业务扩张迅猛，但由于整体利率偏低，银行在这方面的“创收”不增反减。而下半年二套房贷和整体房贷业务的收紧有望对银行的业绩有所推动。

　　多家银行在发布半年报时均乐观地展望，下半年银行存贷款的利差收入将有希望触底回升。工商银行、建设银行和招商银行的半年报显示，其个人住房贷款上半年分别增长17%、18.5%和31%，但个人贷款总体的利息收入增幅却是-18.3%、-13.4%和0.05%。工行和建行去年上半年的个人贷款平均年化收益率分别达到7.11%和7.03%，同期的公司贷款平均年化收益率分别为7.04%和7.2%。到今年上半年，工行和建行的个人贷款平均年化收益率分别下降至5.15%和5.2%，而公司贷款平均年化收益率维持在6.06%和6.22%，这两家银行个人贷款的收益率明显“跑输”公司贷款。工行解释称，个人贷款收益率下降的原因一是央行降息政策的累积效应，二是该行今年初对符合条件的个人住房贷款利率统一进行批量下调。建行给出的原因也大致相同。