七折利率明争未息　按揭新品“暗战”又起

　　去年底，央行出台拉动内需刺激消费的新政：商业银行将个人首次购买普通自住房或改善自住房及存量贷款的利率，由原执行基准利率的８．５折优惠为７折。五次降息之后，利息再打１．５折，无疑成了众多贷款买房人不期而至的大“礼包”。

　　但要“拿”这礼包却并不容易。在光大银行海口支行，客户办理房贷七折优惠申请时发现，还必须签署“３年内不得提前还贷”的附加协议。按要求，申请七折优惠后，如果提前还贷，还款数额至少５万元以上，同时要交余额３％的违约金。不同意，七折免谈。

　　除了不能提前还贷，一些银行还设置了五花八门的新门槛。想七折，必须是首套房贷、建筑面积１４４平米以下、无不良还款的记录、贷款余额３０万元以上；或者是：季度审核月均资产不低于３万元或房贷金额不低于１０万元。不少银行强调“最重要的必须是优质客户，如果不是，可以购买一定的理财产品或达到一定的存款额度。”

　　不情不愿中，细心人发现，春节过后，银行没有年初那么“牛气”了。不少银行对享受七折利率的条件要求明显开始放松。

　　在天津，最早推出七折利率实施细则的农业银行，将客户自带资料申请，改成了系统自动调整。

　　工商银行公布在央行政策框架下，只要“近二十四个月内无连续两期（含）以上违约记录”，存量个人住房贷款利率由系统统一调整下浮。招商银行七折房贷利率的门槛同样不高，只是“信用条件”要求市民在招行系统内所有贷款当前无逾期，且历史上没有连续两次以上逾期。

　　从工商银行天津和平支行打完今年的个人综合还款计划，“实际执行利率４．１５８％”的显示，让李韦很开心：“银行只给了一个小纸条，提醒连续违约２期以上取消优惠利率，容易得让人不敢相信。”目前，已有３万多个天津工行存量房贷账户利率降至基准利率的七折，占工行在津所有存量房贷账户的三分之二以上。

　　更出人意料的是，近日，交通银行天津市分行发布了最新公告：符合时间、约定利率要求的存量房贷，只要贷款金额在１０万元以上、３月３日贷款无逾期，系统将自动调整到基准利率的０．７倍。与早些时候出台的规定相比，交行不仅在以往还款有无逾期方面有所放宽，而且取消了“申请人在该行季度日均金融资产不低于３万元”的规定，并不再要求市民提出申请。

　　因为房屋面积超过了１４４平米，张先生目前仍被挡在“七折利率优惠”之外。但他认为还有希望：“给我贷款的天津银行客户经理说，也不排除进一步放宽条件的可能。”

　　不仅在有比较效应的七折利率政策上开始考虑客户的感受，近一时期，更有不少商业银行、甚至外资银行相继推出新产品，以期在地产大市来临前赢得先机。

　　渤海银行前不久上市了“气球贷”，３０年房贷，只还利息、不还本金的期限最长可达１５年。购房初期的压力将大大减轻。

　　深圳发展银行则直接对市场最为关注的利率“下手”推出“点按揭”：借款人只要向银行预先支付一定的费用，就可以获得贷款利率的进一步降低，按揭和房屋抵押贷款客户贷款利率最低可降至３．７８％，比各银行现行的最优７折利率，还低０．３８个百分点。

　　外资银行也不示弱。渣打银行日前推出了具有按日计息功能的“活利贷”个人房屋抵押贷款产品。市民存入“活利贷”还款账户中的闲置资金，即被视为提前偿还贷款本金，当日即可从计息基数中抵消。在省下利息的同时，月供款中的更大比例将直接归还贷款本金，贷款将越还越快。