本人1980年生，2004年大学毕业，现在深圳工作4年半。目前税后月薪5000元，另有单位一次性发放的年终奖税后至少6万元。单位免费提供一日三餐，所以平时几乎没什么开销。另外我有一套85平方米的三房，2007年购买，总价81.7万元，首付16.7万元，贷款65万元，还款30年，现在每月按揭3200元，住房现已居住。本人买了3.5万元基金，每月还有600元基金定投。目前有女朋友，计划在1年后结婚，2年后生子。

　　目前想为自己和父母买保险，盼指点。谢谢！

　　小何

　　方案1

　　收入保障额度以100万为宜

　　◎方案提供：海尔纽约人寿 分处经理 鲁晓春

　　家庭现状分析

　　何先生正处于人生最重要的阶段——创造期，但也是责任最重的时期，即将结婚生子，可谓是上有老下有小，同时还有65万元的负债，压力自然是相当的大。

　　目前何先生收入稳定，月薪税后5000元，但每月3200元的房贷额度及600元基金定投，占了他平时工资的76%，加上年底分红大概占收入的38%。目前何先生没有什么开销，但结婚以后，日常的家庭开销慢慢就会变得多起来，以目前的生活水平来看，一个家庭每月至少日常开支要3000元以上。

　　任何家庭保障或理财规划都要从最基础的项目开始，就像我们造房子一样，地基一定要打稳了，将来才可能建造出漂亮的建筑物，那么理财的基础由哪几部分构成呢？一般分为三大块：保障（应包括医疗、意外、疾病）、养老和应急资金。

　　保险方案

　　从目前情况来看，何先生任何保障都没有，而家庭目前有65万元的贷款，同时考虑将来家庭的责任——未来20年的生活费用、赡养父母、教养孩子，故而近100万元的家庭收入保障额度是目前至少需要的。充足的保障肯定是我们美好生活的基石，当然更显示了它的重要性，也是财务安排的基础，能保证家庭财务链的安全和不断增长，解决家庭后顾之忧。建议如下：

　　何先生自己作为家庭顶梁柱，应先考虑人身保障、重大疾病、意外及医疗几方面。为父母购买保险方面，按我的推算，父母年龄肯定超过50岁，因此可考虑补充医疗险、意外险。

　　方案2

　　38岁后保额可递减

　　房贷为主要负债

　　从小何的描述来看，虽然每年12万元的年收入不算低，而且单位免费提供一日三餐，平时没什么开销，但是每月的工资中至少有3800元是要支付出去的，尤其3200元的房贷更是一笔无论如何也避免不了的费用，而这笔房贷更要持续30年，这就是小何财务状况中的最大隐患。也就是说，从小何28岁到58岁的这段“牛马之年”里，必须保证任何情况下房贷的支出。而在其目前没有任何保障的财务状况之下，如果发生意外、健康等风险，小何的父母或未来的妻子孩子将背负沉重的房贷，甚至动用父母养老的钱和孩子教育的钱。由此可见，有65万元房贷压力的小何拥有一份保障显得尤为必要。

　　意外险+定寿+健康险

　　30年中，小何的65万元房贷压力是随着时间的推移而减少的，由此给小何设计的人身保障的保额也是逐渐减少的。小何28岁至38岁这十年内，是房贷压力和家庭压力最大的时候，因此有高达100万元的意外保障；38岁至48岁，如有不测，小何的家人能拿到90万元的保险金；而到小何48岁至60岁，还贷压力越来越小，孩子也长大成人，这时小何拥有80万元的意外保障。

　　当然，整个保障计划除了以上的意外险和定期寿险外，还有重疾险和医疗险。只要发生保监会规定的25种重大疾病和我司增加的人性化的5种大病中的任何一种，一经诊断出，就能获得至少10万元的理赔款。我司采取的分红方式是增额分红，也就是每年的分红不以现金形式分给客户，而是增加到重疾险的保额里，也就是重疾险保额是在不断增加的，而保费不变。另外小何还拥有每年限额1万元的住院费用的报销和每天50元的床位费补贴，全面抵御各种风险。

　　以上整套保险计划年交保费6541元，交至60岁。提醒一下，保险分轻重缓急，这只是根据小何目前的情况首先要考虑的保障计划，建议30岁后适当考虑养老金的补充。

　　长辈可以意外险为主

　　根据小何的年龄，父母应该是五十几岁，这个年龄段的人购买保险有较大局限性。年龄偏大，身体或多或少有些问题，因为年轻时没有及时考虑投保，在现在最需要健康险的时候，即使体检也多数要加费，严重甚至被拒保。所以建议为父母购买意外险和意外医疗险，磕磕碰碰等可以有个报销。