随着上市银行2012年年报陆续出炉，贷款质量再次成为市场关注焦点。截至4月3日已经公布业绩的11家上市银行数据显示，11家银行去年不良贷款超过3800亿元，同比上升8%，除农业银行（601288）不良贷款总额略有下降外，其余10家银行不良贷款均有不同程度上升。

　　银行贷款风险的攀升也引起监管层的关注。近期，银监会向各银监局和银行先后下发了2013年大型银行、中小银行和农村中小金融机构监管工作要点。

　　《中国经营报》记者获取的相关监管文件显示，2013年银监会向银行业警示了包含房地产在内的九大行业风险，地方政府融资平台贷款也成为监管层2013年重点管控的领域。

　　监管层警示风险

　　根据《2013年大型银行监管工作要点》，银监会要求银行严密关注信用风险变化趋势。其中，各行要特别关注房地产、工程机械等与经济周期变化密切相关的行业，以及钢铁、有色金属、水泥、煤化工、船舶制造、风电设备、光伏等产能过剩行业，同时关注快速多元扩张型、集团关联复杂型、多头举债借款型、高财务杠杆型、私募基金包装型等重点企业的风险暴露。

　　某国有大行人士告诉记者，按照银监会的指导性意见要求，该行也制定了相应的信贷指引。其中，对高科技和节能环保行业贷款持积极鼓励态度；对房地产和政府平台持谨慎支持态度；对钢铁、电解铝等高能耗、高污染行业，以及风电等产能过剩行业进行限制。对于限制贷款的行业，总行为每个行业设定了最大限额，并分配给各分行一定额度，分行只能在额度范围内进行放款。

　　在银监会警示的产能过剩行业之中，光伏企业无锡尚德近日的破产重整引发了公众关注。在中行2012年业绩发布会上，中行行长李礼辉表示，目前中行已经把无锡尚德的贷款全部降级为不良贷款，而且提取了50%以上的拨备，如果整个光伏行业形势进一步变化，中行可能会继续下调评级，增加拨备。

　　“银行贷款的风险点主要集中在传统的产能过剩行业和新兴产业，其中像光伏这样的新兴产业容易受到不明朗的国际环境影响，甚至容易把银行和地方政府牵扯进去。”中行国际金融研究所研究员陈静认为。

　　中行国际金融研究所主管温彬向记者表示，从2009年银行已经开始对产能过剩行业贷款有序退出，而新兴产业占银行信贷比重不大，因此风险可控。

　　今年1月，银监会在全国银行业监管工作会议上指出，今年守住不发生系统性和区域性风险底线是首要任务，并提出今年银行业要严防平台贷款、房地产贷款和产能过剩行业的信用违约风险。

　　严控房地产、平台贷

　　记者注意到，多家银行在近期发布的年报中表示，严格控制地方融资平台、房地产和高耗能、高污染、产能过剩行业的贷款投放。一些大型银行在2012年的房地产和平台贷款余额也较上年有所减少。

　　数据显示，工行2012年房地产开发贷款较上年末减少了264亿元；建行房地产开发贷余额减少33.9亿元；农行房地产贷款减少372.63亿元；交行房地产贷款较年初下降0.09个百分点。

　　在平台贷款方面，工行截至2012年末的融资平台贷款较2011年末减少465亿元；建行截至2012年末的平台贷款4500亿元，较2011年减少182.95亿元；中行平台贷款余额比2011年末减少83亿元；交行平台贷款规模较年初下降了2.15个百分点。

　　对于平台贷款的风险防控，银监会在《2013年大型银行监管工作要点》文件中强调，要按照“控制总量、优化结构、隔离风险、明晰职责”的整体思路，制定《关于加强2013年地方政府融资平台贷款风险监管的指导意见》。以政策不变为基调，以降旧控新为重点，以风险缓释为目标，扎实做好全年平台贷款风险管控工作。

　　记者掌握的一家国有银行内部文件规定，加强总行对仍按平台管理类贷款的集中审批和管理，对于新增贷款，由总行统一授信、逐笔审批，加强支付监督，防止贷款挪用。

　　在《2013年农村中小金融机构监管工作要点》中，银监会明确要求，农村中小金融机构平台贷款余额“只降不增”。除国家重点在建续建项目外，农村中小金融机构不得发放新的平台贷款，不得通过购买平台公司债券、短期融资券、中期票据、信托产品等方式向平台公司提供融资。

　　银监会还要求，农村中小金融机构房地产开发贷款的增速不得高于各项贷款平均增速，占比超过同业平均水平的要继续下降。从严控制土地储备贷款，严禁向政府形象工程发放贷款。

　　温彬对记者表示，目前房地产行业总体的风险不大。“房地产是信贷的重要投向，银行应当有甄别、有选择地发放贷款，例如，鼓励支持保障房等安居工程，着重于满足人民的合理需求，这样也有利于房地产市场的平稳健康发展。”

　　3月25日，建行行长张建国表示，建行对房地产确立了稳健支持的政策，每年新增房地产开发贷300亿元左右。

　　银监会《2013年大型银行监管工作要点》文件中还特别提出，要制定支持城镇化发展的具体措施。推动各行大力支持我国城镇化发展，适时组织召开相关部门、专家学者和各行负责人参加的专题会议，在条件成熟时发布银行业支持城镇化发展的指导意见。

　　对此温彬认为，城镇化主要从硬件（农业现代化、基础设施建设等）和软环境（打破制度约束、扩大服务业等）两方面推进，而银行可以在两方面都发挥重要作用。不过他也认为，发展城镇化的投融资模式需要创新，应当减少对银行信贷融资的依赖。