金融分析研究机构Bankrate 银率网最新统计数据显示，2009年1月份新增个人住房贷款仅为429亿元，同比减少近255亿元，下降了37%左右。尤其是股份制银行的房贷业务增长乏力，13家股份制银行增量仅为56亿元，占总新增房贷的13%。

　　1月份楼市的持续低迷，是造成房贷增长乏力的主要原因。国际房地产顾问机构戴德梁行的统计数据表明，2009年1月份北京市普通住宅期房成交数在4500套左右，现房成交数在1000套左右。戴德梁行董事叶子华指出，在贷款、利息、房产营业税等方面的政策利好的影响下，2008年末两个月的成交量相比9、10月份有所增长，成交均价亦趋于稳定；受新年假期等因素的影响，2009年1月的成交量有所下降，价格亦有所下调，相比2008年12月，期房与现房价格分别下降14个、11个百分点。

　　在低迷的房地产市场中，有限的客户资源显得更为珍贵，不管是中资行还是外资行，都出台了大力度的房贷促销政策。

　　“活利贷”PK“存抵贷”

　　2月份，渣打银行强力推出“活利贷”产品，无疑拉开了中外资银行房贷营销大战的序幕。该款产品主打“省息+灵活”牌，借款人可以将闲置资金存入还款账户，作为提前还贷，直接抵扣贷款本金，从而节省贷款利息，缩短还款期限。

　　如客户在渣打银行做了100万房屋按揭贷款，另有10万元闲置资金，就可以存入还款账户，而渣打银行计算房贷利息时按照90万贷款的利息计算，这样可以为贷款人剩下不少利息。而这笔10万元是可以随时取出的，渣打银行按照还款账户中余额的不同每日计算利息。

　　相对于传统意义上的提前还款来说，贷款期限一般满一年后才可以向贷款行申请提前还贷，否则收取违约金，在还款期限的规定上，“活利贷”具有较大的灵活性。

　　渣打中国零售银行业务董事总经理林曼云女士在接受记者提问时表示：“这款产品在新加坡、中国香港、中国台湾等地很受欢迎，而且这款产品针对的是普通客户，并没有任何的门槛限制。”这也标志着渣打银行在国内房贷市场迈向平民化的一步。

　　银率网专家张兰斌表示，“活利贷”也存在一定的缺点。一是执行的最低优惠利率只能为基准利率的七五折，二是在还款方式上只能选择等额本息的还款方法，三是还款金额利息节省的最高上限为总贷款额的50%。也就是说当借款人存款金额超过贷款金额的50%以后，在贷款利率计算方面还是按照50%的贷款额度计算，而多出的存款额度将不再享受“提前还款”的优惠规定。

　　面对来势汹汹的“活利贷”，中资银行方面也不甘示弱，在全国最早推出“存抵贷”业务的深发展方面表示，已经享受了7折优惠的客户一样可以申请“存抵贷”来节省利息，客户可以将闲置资金放在约定的活期账户上，超过5万后银行便会按照55%的抵扣率将其视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到客户的账上，收益包括活期利息和抵扣利息。

　　此外，中国银行的“贷款理财账户”、建设银行（601939，股吧）的“存贷通”也有类似的功能。

　　7折优惠门槛悄然降低

　　为了留住贷款客户，之前为7折优惠房贷利率设置了种种障碍的银行纷纷降低了标准。如最迟推出7折房贷细则的工行，规定在24个月内存在2次不连续逾期还款的客户仍然可以自动调整为7折。而中国银行方面，办理7折优惠已经取消了办理信用卡等规定。

　　一些股份制银行调整了第二套房的认定标准，针对“第二套改善型普通住房”，也可以参考第一套住房的标准享受最低的利率优惠。上海某银行目前还推出新增个人房屋贷款客户赠送礼品的活动，根据贷款金额的不同，银行向客户赠送银条、金条、铂金条等礼品。

　　而一开始对于7折优惠利率无动于衷的外资银行，现在也纷纷积极施行7折优惠政策。花旗银行方面对记者表示，针对首次利用贷款购买普通自住房或者第二次申请贷款购买改善型普通自住房，都可以获得首付比例20%，利率7折的优惠。而针对存量房贷客户，将根据客户的贷款套数、房屋类型、信用记录以及客户的申请进行审批。

　　而花旗银行在去年底就推出一款个人住房按揭阶段性贷款业务，总贷款额分四个阶段放款：第一阶段和第四阶段放款金额为总房价的10%，第三阶段的放款金额为总房价的20%，第二阶段为贷款总额结余。各期贷款均从各自的实际放款日起开始计算利息，客户仅需支付已放款的利息，减去前期大额利息负担。

　　从2007年7月份就一直低调办理转按揭业务的花旗银行，为了吸引客户，不仅承诺免费赠送保险并免收账户管理费，还为办理转按揭的客户送出随身听、手机等礼品。

　　而东亚银行方面也表示，房贷业务所占比重是非常小的一块，但同样也推出了转按揭业务。

　　链 接

　　住宅价格仍有下行空间成交量有望增大

　　国家统计局近期发布的数据表明，1月份，全国70个大中城市房屋销售价格同比下降0.9%，降幅比12月扩大0.5个百分点；环比下降0.2%。北京市房屋销售价格同比、环比均下降0.2%。

　　戴德梁行的研究报告表明，2009年宏观政策有利于住宅市场的稳定，但是经济环境压力巨大，住宅市场价格仍有下行空间，商业地产则面临空置率上升的困境。

　　一些房地产企业面临资金困难，全球经济衰退态势在短期内不会得到根本性改变，由此带来对国内经济的实质性负面影响将持续，对于房地产投资及消费需求和信心会有负面影响，这些直接影响到许多房地产企业的经营策略，尤其在价格定位方面。

　　戴德梁行董事叶子华认为，北京住宅市场目前面临的最大问题就是市场信心的恢复，但不可忽视的是北京市场庞大的消费需求，在短期内市场观望的态势会延续，但随着利好政策刺激的深入以及预期市场价格的松动，北京住宅市场的消费需求有望得到释放。

　　而我爱我家则预测，北京市建委出台《北京市享受优惠政策住房平均交易价格的通知》规定，90-140平米之间的房子受益最大，且全市约四分之一的住房涵盖在政策优惠范围之内，受益于新政利好下的优惠户型的交易比例将不断增加，对应居室的成交比重也将出现不同程度的拉升。（编辑：闻房四宝）